Банки и проценты

Блог о бизнесе / Банки и проценты

Банк подал в суд по просроченному карточному лимиту. Я стал изучать материалы, которые банк подал в суд, таблицы расчета процентов и узнал много интересного.

Банки препятствуют ознакомлению клиентов с материалами, не предоставляют информацию в электронном виде, чтобы можно было проверить корректность расчетов.

Подают распечатки в практически не читаемом виде: бестолково распечатанными таблицы с "мусорными" цифрами мелким шрифтом, который прочитать даже сложно.

А обработать электронным способом и вовсе невозможно - отсканировать и распознать электронным способом, чтобы занести в электронную таблицу на компьютере и произвести альтернативный расчет.

Банки не корректно считают проценты по просроченному карточному лимиту, манипулируют процентными ставками кредита.

Даже без анализа расчета насчитанных сумм можно заметить манипуляцию процентными ставками: в паспорте кредита или условиях предоставления банковских услуг указана годовая процентная ставка, а в таблице расчта процентов цифра равная указанной годовой процентной ставке деленной на 12.

Это манипуляция, ошибка или мошенничество?

Такая ситуация была замечена у Универсалбанк (Monobank) и Приватбанк.

Проценты по кредиту

Банки манипулируют процентными ставками по карточным лимитам: в Паспорте кредита, в Условиях предоставления бакновских услуг и Таблице расчета процентов могут быть разные процентные ставки.

Нет возможности достоверно убедиться какая процентаня ставка действовала на момент начисления процентов. У банка условия на сайте и он может менять их в одностроннем порядке когда угодно, что банки и делают.

Процентные ставки не только отличаются по абсолютной величине, но и по методике расчета - в одном документе указана годовая ставка, а в другом месячная, надо понимать. Месячная ставка, т.к. она совпадает с годовой деленной на 12 - но это же не корректно, мягко говоря.

Отсутствует методика расчета процентов, а она разная по разным процентным ставкам говодовй и месячной, это скажет любой студент банковского коледжа. Это повод для жалобы в НБУ и серьезного разбирательства, штрафа, а может и лишения банковских лицензий.

В банках не понимают, что годовая и месячная процентные ставки не связаны умножением и делением на 12 месяцев. Это разные финансовые инструменты и методика расчета по ним разная.

Чтобы клиенты могли сравнивать предложения на рынке банковских услуг, НБУ обязал банки указывать в Паспорте кредита полную информацию, рядом с месячной процентной ставкой реальную годовую процентную ставку, ее еще называют эффективной.

Реальная годовая процентная ставка расчитывается из месячной по сложной формуле с капитализацией процентов каждый месяц, исходя из логики и методики расчета.

Когда указана годовая процентная ставка, то на основании какой методики банки начисляют проценты каждый месяц по месячной ставке, которая совпадает с годовой процентной ставкой деленной на 12 - чудеса манипуляции.

Банк указывает в паспорте кредита годовую процентную ставку, а считает по иной методике: как месячную с вымышленными процентами - не корректный переход от одной методики к другой, манипуляция и введение клиентов в заблуждение, да просто мошенничество.

Годовая процентная ставка

При годовой процентной ставке она делится на количестводней в году или на 360 (финансовая цифра), что должно быть указано в условиях кредита или предоставления банковских услуг.

Далее полученная суточная процентная ставка умножается на максимальную цифру остатка на счету за сутки.

Цифры насчитанных процентов суммируются по истечению срока кредита (или за год - тоже должно быть указано). Получается итоговая сумма.

Месячная процентная ставка

Проентная ставка обычно делится на количество дней в месяце: расчетные 30 или фактическое количество дней, должно быть указано. Т.е. суточная процентная ставка уже не постоянная втечении года получается - в разные месяцы разная, если берется фактическое количество дней в месяце. А еще есть момент про точность вычислений, т.к. цифра получается мленькая, а применяется множественно: с какой точностью считают проценты, сколько знаков после замятой и как это реализовано на практике, когда считает машина.

Далее суточная процентная ставка умножается на максимальную цифру остатка средств на счету за сутки.

Цифры насчитанных процентов суммируются в последний день месяца и получается сумма насчитанных процентов за месяц.

Сумма процентов за месяц прибавляется к остатку на счету на конец месяца и получается сумма остатка на первое число нового месяца.

Далее новый процент (новое количество дней в месяце) применяется к цифре остатка уже с учетом насчитанных ранее процентов, т.е. происходит капитализация процентов.

Бинго!

Где тут про умножение или деление процентной ставки на 12 ... ?

Масштаб вопроса общегосударственный фактически, т.к. такие несоответствия наблюдаются у Приватбанка и у Универсалбанка (monobank), наверняка они имеются и у других банков.

Приватбанк, в материалах для суда, в каждой строчке таблицы расчета процентов указал две цифры: годовую и месячную как деленную на 12, не привел методику расчета - непонятно какую цифру брал для расчетов и как считал. Посмотрим что они скажут в суде и как оценит суд такое жонглирование процентными ставками.

Зашквар эпический у некоторых банков в Украине намечается!?

Т.е. по факту имеем манипуляцию банков и некорректное начисление процентов. Когда в Паспорте кредита и в Условиях предоставление бакновских услуг указана годовая процентная ставка, а в таблице расчтета месячная, как годовая деленная на 12 - считают с капитализацией процентов по месяцам. Ошибка это или намеренное введение в заблуждение клиентов это вопрос и повод подавать жалобы и просить разъяснить ситуацию.

Вопросов к НБУ (Национальный Банк Украины) по деятельности банков в Украине много больше.

Подписывайтесь на наши страницы в социальных сетях. Будут истории и отдельные статьи по ситуации с судами с Универсалбанком и Приватбанком, про апелляцию и развитие событий, про карточные кредитные лимиты и "серые" схемы заработка сверхприбылей банками.

Юристов приглашаем к сотрудничеству.

PS Была у меня история с депозитом в Укрсоцбанке. Положил я круглую сумму на депозит без пополнения и с возможностью досрочно снять деньги без потери процентов. Через несколько месяцев я захотел забрать деньги.

В электронной таблице я сделал расчет насчитанных процентов, чтобы прикинуть сумму - как потом оказалось не зря.

Когда я на кассе банка увидел иную сумму, я удивился и пошел разбираться с менеджером, распечатку расчета процентов я взял - сумма расхождения была $700, а это был 2007г, т.е. ощутимая сумма.

Я показал свою распечатку менеджеру и тот без споров ее "одобрил". Но правда в банке и не извинились, просто молча выдали сумму, которую я назвал. Странная ситуация, но характеризует работу банков - некорректное насчитывание процентов и даже по простому депозиту.